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参考

Medicaid

联邦与州联合的项目，为低收入人群提供医疗保障，包括许多残障人士和许多耗尽资产的长辈。与 Medicare 不同，Medicaid 覆盖养老院的长期照护以及许多居家和社区服务。资格规则各州差异很大。

实际含义

Medicaid 是美国唯一覆盖长期"看护型"照护的公共支付方——也就是那些每月自付 $9,000 至 $15,000 美元的 24 小时养老院住所。Medicare 的 SNF 福利在 100 天后结束；私人长期照护保险的市场份额很小，并且越来越贵。对于大多数美国家庭来说，当居家照护不再可行、私人资金即将耗尽时，Medicaid 就是答案。

资格有三个组成部分：医疗/功能需求（通常是 3 项以上 ADL 缺陷或显著的认知障碍）、收入（因州和项目而异——通常上限为 SSI 的 300%，超出部分通过某些州的"收入信托"方案进入"照护成本"）、以及资产（2026 年个人通常为 $2,000 美元可计算资产，夫妻为 $3,000 美元）。只要一方配偶仍住在家中，住宅通常被排除在可计算资产之外；一辆车不计入；预付的丧葬费用不计入。

5 年回溯（look-back）是让大多数家庭措手不及的部分。Medicaid 会审查申请日之前 60 个月的资产转移；任何无对价的转移（赠与给子女、转入不合规的信托、低于公平价值的出售）都会触发一段 Medicaid 不合格的处罚期，其时长等于转移金额除以该州养老院每月平均费用。在需要养老院照护的 3 年前赠与子女 $100,000 美元，可能造成 12-18 个月的不合格窗口——恰好是需要 Medicaid 的时候。长者法律律师可以处理这些；自己 DIY Medicaid 规划风险很大。

Medicaid 居家及社区服务（HCBS）豁免是养老院 Medicaid 的替代方案——它们支付居家助理、成人日间照护、家居改造，有时还包括辅助生活，让患者可以留在家中。HCBS 豁免在许多州都有等候名单（有时长达数年）。同时具备 Medicare 和 Medicaid 资格的"双重资格"患者，通常可以使用专门协调这两个项目的 Medicare Advantage D-SNP 计划。

您会在什么时候听到

当自付的长期照护费用变得无法承受时。许多家庭直到危机来临才发现 Medicaid 资格规划（往往涉及"花光资产"策略、信托规划和 5 年回溯规则）——长者法律律师建议很早就开始准备。

这是否等同于……？

家庭经常将以下术语与Medicaid混淆。

Medicaid和Medicare是一回事吗？

Medicare 是联邦项目，按年龄/残障划定，没有收入审查，覆盖急性医疗照护。Medicaid 是联邦与州联合的项目，有收入/资产审查，覆盖 Medicare 不涵盖的长期看护型照护。许多低收入长辈两者都有——这叫"双重资格"。

Medicaid和长期照护保险（LTC insurance）是一回事吗？

LTC 保险是私人保险，支付养老院、辅助生活和居家照护的费用。Medicaid 是当私人资金耗尽时，针对同一类费用的公共安全网。有 LTC 保险的家庭先使用 LTC；当 LTC 福利用尽或满足了资产规则后，Medicaid 接手。

Medicaid和花光资产（spend-down）是一回事吗？

花光资产是耗尽资产以符合 Medicaid 资格的过程。Medicaid 是花光资产之后所符合的项目。两者不是同义词——花光资产是路径，Medicaid 是目的地。

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